Az előző bejegyzésben a kisebb hozamot adó, ám biztonságos formáról volt szó. Nézzük most, hogyan tudunk magasabb hozamokat megcélozni.

Erre nagyon jók az úgynevezett unit-linked típusú (befektetési alapokhoz kötött) biztosítások. Én nem is igazán szeretem biztosításnak nevezni, hiszen a biztosítás tartama ezeknek a termékeknek igen alacsony. Általában az alapbiztosításban csak haláleseti szolgáltatás van, az is minimáls összeggel. Lehet ugyan egyénileg emelni ezeket a tartalmakat, vagy különböző kiegészítőket kötni hozzá, de akkor pont a megtakarítás cél gyengül, hiszen a kockázati elemek díja nem kerülbefektetésre, elviszik a megtakarításunk jó részét. 

A magas hozamokat pedig azzal tudjuk elérni, hogy megtakarított pénzünket nem csupán kötvényekbe fektethetjük, hanem – termékektől függően – választhatunk a különböző kockázati szintű befektetési alapok között. Ezeknek az alapoknak a kockázati szintje attól függ, hogy milyen hányadban tartalmaznak részvényeket és ezek a részvények mely földrész, ország, ágazat papírjaiból állnak.

Sokan félnek a részvény szó hallatán. Azt tudni kell, hogy a befektetési alapok nagyon sok pénzpiaci papírt tartalmaznak. Nem egy vállalat (pl. MOL vagy Egis) részvényeit vesszük meg, hanem különböző ágazatokba sorolt vállalatok részvényeiből álló csomagokat. A kockázat porlasztása nem csak ágazati, hanem országonkénti, földrészenkénti szinten is megvalósul. Tehát, ha egy vállalat részvényárfolyama esik is, a többi attól még jól teljesíthet és így az alap összességében hozamot termelhet.

Tisztában kell lennünk azzal is, hogy a unit-linked biztosításoknál nincs semmilyen garancia sem a  befizetett pénzünkre, sem a hozamokra. Vannak ugyan tőke-garantált, tőkevédett, hozamvédett alapok, de ezek hozama jóval kisebb, hiszen a biztonságot nekünk kell megfizetnünk. Ezeknél a termékeknél tehát nincs garantált lejárati összeg. A futamidő végén megkapott pénzünk nagysága az alapok hozamától és befektetési egységeink számától függ.

Emelhetjük a hozamokat azzal, hogy a futamidő alatt figyeljük az általunk választott alapok teljesítését és egy éppen jól teljesítő alapból áthelyezzük a pénzünket egy olyan alapba, amelynek értéke éppen kisebb, de felszálló ágban van. Így az éppen meglévő pénzünkből több befektetési egységet tudunk vásárolni az éppen kisebb értékű alapból, tehát magasabb hozamot tudunk realizálni. Az alapok teljesítését és a befektetési egységek aktuális értékét megtaláljuk az adott Biztosító honlapján.

A kockázat mellett számos előnnyel rendelkeznek ezek a termékek.

1. Befektetéseinket nyomon tudjuk követni és az általunk választott változtatásokkal emelni tudjuk a hozam mértékét

2. Két megtakarítási formát oldhatunk meg egy termékben. Van egy kötött megtakarítási számlánk, kötött futamidővel és mellette van egy úgynevezett eseti számla, amelyre bármikor fizethetünk be összeget és bármikor ki is vehetjük.

3. A futamidő végén nem kell rögtön megszüntetnünk a biztosítást. Ha azt látjuk, hogy a befektetési alapunk épp szárnyal és még nagyobb hozamot ígér, akkor díjfizetés nélkül tarthatjuk még ott a megtakarításunkat és várhatunk a felvétellel, így nagyobb hozamot érhetünk el. Vagy ha épp veszteségben állunk, akkor megvárhatjuk, hogy az alap teljesítménye meginduljon felfelé.

Az eseti számlára egy összegben befizethető minimális mérték termékenként más. Erről érdemes tájékozódni még a kötés előtt. Nagy előnye viszont, hogy a pénzünk az általunk választott befektetési alapok hozamából részesül, de akkor vesszük ki, amikor épp szükség van rá. Ezeknél az összegeknél nincs visszavásárlási érték, tehát nem von le a Biztosító semmit. Azonban mielőtt vissza akarnánk vásárolni, mindenképp meg kell nézni, hogy az adott alap épp milyen teljesítményen van, mennyit érnek a befektetési egységeink, nehogy kevesebb pénzt kapjunk vissza, mint amennyit betettünk.

Természetesen a hosszú távon történő megtakarítás nem kizárólag biztosításon keresztül valósítható meg. A befektetési alapokat jóval kisebb költségen közvetlenül is elérhetjük. Számos előnnyel rendelkezik ez a megtakarítási / befektetési forma a biztosításokkal szemben, de - mint mindennek - ennek is vannak hátrányai is. Erről - és az alapok működéséről - részletesebben a következő bejegyzésben lesz szó.

Van még egy fontos szempont, ami érinti hosszú távú megtakarításainkat, ez pedig az euró bevezetése. Amikor hosszú távon gondolkodunk, mindenképpen számításba kell vennünk, hogy a csatlakozással egy időben a forintban tartott megtakarításunk átváltásra kerül. Azt, hogy ez milyen árfolyamon történik majd, még senki nem tudja. Nagy a valószínűsége, hogy ez az árfolyam magasabb lesz a mostaninál. Az eddig csatlakozott országok példája azt is mutatja, hogy a csatlakozásnál kivétel nélkül mindenhol leértékelődött az adott ország nemzeti valutája 10-15-20%-kal.

Tehát az emberek megtakarított pénze egyik napról a másikra 10-15-20%-kal kevesebbet ért!

Ma a magyar piacon már felkészültek erre a Biztosítók is és számos olyan terméket kínálnak, amelyekben a pénzünk nem forintban, hanem euróban van nyilvántartva. Ezzel ki tudjuk kerülni a csatlakozáskori leértékelést és az addig vásárolt eurón is árfolyamnyereséget tudunk elérni. Vannak olyan termékek, amelyeknél már eleve euróban fizetjük be a megtakarítás – tehát először eurót kell vennünk - , de van olyan is, ahol forintban fizetünk és a Biztosító váltja át euróra.